Passé 60 ans, la question n’est plus de savoir si la santé va coûter plus cher, mais comment s’y préparer intelligemment. L’espérance de vie progresse, les traitements se perfectionnent, mais les restes à charge augmentent et les parcours de soins se complexifient. Entre mutuelle senior, assurance dépendance, prévoyance décès ou garanties obsèques, le paysage de l’assurance devient vite technique alors que vous avez surtout besoin de clarté et d’efficacité. Comprendre précisément quels nouveaux risques apparaissent après 60 ans permet d’ajuster ses contrats au bon moment, sans payer pour des garanties inutiles ni se retrouver sous-couvert le jour où un accident de la vie survient.
Cartographier les nouveaux risques après 60 ans : dépendance, ALD, perte d’autonomie et fragilité
Évolution des risques de santé après 60 ans : ALD (diabète, cancer, insuffisance cardiaque) et polypathologies
Après 60 ans, la probabilité de développer une ALD (Affection Longue Durée) augmente fortement. Diabète de type 2, cancers, insuffisance cardiaque, BPCO ou maladie de Parkinson entraînent des traitements chroniques, des consultations répétées et parfois des hospitalisations lourdes. Selon l’Assurance maladie, plus d’un assuré sur deux au-delà de 70 ans est concerné par au moins une ALD, et beaucoup cumulent plusieurs pathologies : c’est la polypathologie. Pour vous, cela signifie plus d’ordonnances, plus d’examens (imagerie, biologie, actes techniques) et des dépassements d’honoraires fréquents, en particulier chez les spécialistes de secteur 2.
Dans ce contexte, une simple complémentaire de base ne suffit plus. La bonne assurance senior doit renforcer les remboursements sur les consultations spécialisées, les médicaments coûteux non génériques, les examens réguliers et les hospitalisations liées aux ALD. Sans cette adaptation, le reste à charge annuel peut dépasser 1 500 à 2 000 € pour un senior polypathologique, ce qui pèse lourd sur une pension de retraite.
Fragilité et perte d’autonomie : repérage des premiers signaux (GIR, test de marche, chutes répétées)
La perte d’autonomie ne survient pas du jour au lendemain. Elle commence souvent par ce que les gériatres appellent le « syndrome de fragilité » : baisse de la vitesse de marche, difficulté à se lever d’une chaise, chutes répétées, fatigue inexpliquée, perte de poids. Les outils d’évaluation comme le test de marche ou la grille AGGIR, qui attribue un niveau de GIR (1 à 6), permettent d’objectiver cette fragilité. À partir de 75 ans, la proportion de personnes fragiles augmente fortement et les chutes sont une cause majeure d’hospitalisation.
Pour vous, ces premiers signaux doivent déclencher une réflexion sur les garanties d’assistance et de maintien à domicile. Une assurance senior pertinente va au-delà du simple remboursement des soins : elle prévoit aide-ménagère, téléassistance, portage de repas ou adaptation du logement, souvent via une assurance dépendance ou des options de mutuelle. Négliger cette phase de fragilité revient à attendre que la dépendance lourde s’installe, avec des coûts et une charge émotionnelle bien plus élevés.
Risque de dépendance lourde et passage en EHPAD ou en résidence services seniors
Lorsque la perte d’autonomie devient importante (GIR 1 à 3), le maintien à domicile n’est plus toujours possible ou souhaité. L’entrée en EHPAD ou en résidence services seniors se pose alors. Or, le coût mensuel médian d’un EHPAD dépasse 2 100 € en France, avec de forts écarts régionaux, alors que la pension de retraite moyenne se situe autour de 1 400 €. Le « reste à vivre » se réduit rapidement, d’où la nécessité d’anticiper ce risque par une assurance dépendance adaptée.
Une couverture dépendance bien conçue prévoit une rente mensuelle ou un capital en cas de dépendance lourde, mais aussi des services : accompagnement des aidants, aide aux démarches administratives, orientation vers des établissements conventionnés. Sans cette protection, la charge financière repose sur le patrimoine, les enfants ou la vente du logement, ce qui peut aller à l’encontre de vos projets de transmission.
Allongement de l’espérance de vie et augmentation des dépenses de santé après 70, 75 et 80 ans
L’allongement de l’espérance de vie est une bonne nouvelle, mais il allonge aussi la durée pendant laquelle il faut financer soins, pertes d’autonomie partielles et aides au quotidien. Entre 60 et 74 ans, la dépense annuelle de santé moyenne tourne autour de 2 200 €, et grimpe au-delà de 3 400 € entre 75 et 84 ans. Autrement dit, le coût des soins est multiplié par quatre entre la jeunesse et l’entrée dans la tranche senior. Les postes les plus dynamiques après 75 ans sont l’hospitalisation, les prothèses (dentaires, auditives, orthopédiques) et les médicaments pour maladies chroniques.
Pour absorber cette hausse, l’assurance senior doit être pensée comme un levier de protection financière à long terme, et non comme une simple « mutuelle de confort ». Un contrat qui semble suffisant à 62 ans peut devenir très insuffisant à 78 ans si les garanties ne sont pas évolutives, ou si les plafonds de remboursement n’ont pas été ajustés aux besoins réels.
Mutuelle senior après 60 ans : adaptations des garanties santé et des postes de remboursement
Renforcement des garanties optique : chirurgie de la cataracte, DMLA, verres progressifs haut de gamme
À partir de 60 ans, la vue se modifie presque systématiquement : presbytie plus marquée, cataracte, parfois DMLA. Une paire de lunettes progressives de qualité coûte souvent entre 450 et 700 €, sans compter les traitements spéciaux des verres. La Sécurité sociale ne rembourse qu’une faible part, même avec le dispositif 100 % Santé qui impose des montures à prix plafonné et des verres normés.
Pour une mutuelle senior, renforcer l’optique signifie :
- prévoir un forfait verres + monture d’au moins 300 à 600 € tous les deux ans ;
- bien couvrir la chirurgie de la cataracte (honoraires du chirurgien, de l’anesthésiste, chambre individuelle) ;
- proposer des options pour les traitements de la DMLA (injections intra-vitréennes, contrôles fréquents).
Une bonne stratégie consiste à arbitrer entre l’usage du panier 100 % Santé pour un premier équipement standard, et un renforcement des remboursements pour un équipement haut de gamme lorsque la correction est complexe ou que vous conduisez encore régulièrement.
Soins dentaires et prothèses : implants, bridges, inlays/onlays et prise en charge des dépassements d’honoraires
Les besoins dentaires explosent après 60 ans : caries anciennes, déchaussement, prothèses à refaire, implants pour retrouver du confort masticatoire. Un implant peut coûter entre 1 200 et 2 000 € pièce, un bridge entre 900 et 1 500 €. La base de remboursement de la Sécurité sociale étant très faible, sans mutuelle senior renforcée, le reste à charge est redoutable.
Pour vous protéger, la mutuelle doit combiner :
- des taux de remboursement à 300 % à 500 % de la base pour les prothèses classiques (couronnes, bridges) ;
- des forfaits spécifiques pour les implants et les inlays/onlays ;
- une bonne prise en charge des dépassements d’honoraires, surtout en cabinets spécialisés.
Les offres responsables intégrant le 100 % Santé permettent déjà un reste à charge zéro sur certaines couronnes et bridges standards. Toutefois, pour des matériaux plus esthétiques ou des techniques implantaires avancées, la qualité de la mutuelle senior fait toute la différence sur votre budget dentaire après 60 ans.
Audioprothèses et reste à charge : impact du 100 % santé et limites des plafonds des contrats seniors
À partir de 65 ans, un senior sur trois présente une perte auditive significative. Or, un appareil auditif coûte en moyenne entre 1 500 et 2 500 € par oreille. Le 100 % Santé a clairement amélioré la situation : les appareils de classe I sont désormais intégralement remboursés si votre contrat est responsable. Mais les modèles de classe II, plus discrets ou plus performants, restent onéreux.
Les contrats seniors doivent donc prévoir :
un forfait par oreille suffisant (800 à 2 000 € tous les 4 ans) ; une prise en charge des consultations d’audioprothésiste et du suivi (réglages, contrôles, renouvellement des embouts) ; des plafonds annuels cohérents avec la réalité du marché, sous peine de voir le reste à charge dépasser 1 000 € lors d’un appareillage bilatéral. Lorsque vous analysez une offre de mutuelle senior, la question des audioprothèses est souvent un révélateur de son rapport qualité/prix réel.
Consultations de spécialistes (cardiologue, rhumatologue, oncologue) et maîtrise des dépassements d’honoraires
Avec l’âge, les consultations chez les spécialistes se multiplient : cardiologue pour l’hypertension ou l’insuffisance cardiaque, rhumatologue pour l’arthrose, oncologue en cas de cancer, endocrinologue pour le diabète. Or, plus de 40 % des spécialistes exercent en secteur 2, avec des dépassements d’honoraires pouvant aller de 30 à 80 € par visite.
La mutuelle senior doit donc offrir des remboursements à 150 %, 200 %, voire 300 % de la base de remboursement, y compris pour les médecins non OPTAM. Sans cela, chaque consultation risque de vous laisser 20 à 40 € à charge, soit plusieurs centaines d’euros par an en cas de suivi régulier. Un bon contrat senior intègre aussi la téléconsultation, qui limite les déplacements, et parfois des réseaux de soins avec tarifs négociés pour certains spécialistes.
Prise en charge des soins de suite, rééducation et hospitalisation de longue durée après AVC ou fracture
Après 60 ans, un AVC, une fracture du col du fémur ou une chirurgie lourde (prothèse de hanche, de genou) entraînent souvent un passage en soins de suite et de réadaptation (SSR), puis un programme de rééducation. Ces phases sont longues, coûteuses et décisives pour retrouver une autonomie satisfaisante. Le forfait journalier hospitalier, la chambre individuelle, les dépassements d’honoraires de chirurgiens et anesthésistes, mais aussi les séances de kinésithérapie, peuvent générer plusieurs milliers d’euros de dépenses.
Une mutuelle senior solide prend en charge :
le forfait journalier à 100 % sans limitation de durée ; des indemnités pour chambre particulière (80 à 150 € par jour) ; les dépassements d’honoraires en chirurgie et anesthésie jusqu’à 300 % ou 400 % ; un bon niveau de remboursement des séances de kiné, y compris après la phase aiguë. C’est souvent sur ce type d’événement que l’on mesure vraiment la pertinence d’une assurance santé senior.
Assurance dépendance et perte d’autonomie : garanties spécifiques pour les plus de 60 ans
Différences entre dépendance partielle et dépendance totale : barème GIR et grille AGGIR
L’assurance dépendance repose sur l’évaluation du niveau d’autonomie grâce à la grille AGGIR, qui classe les personnes de GIR 1 (dépendance totale) à GIR 6 (autonomie). La plupart des contrats distinguent dépendance totale (GIR 1-2) et dépendance partielle (GIR 3-4), avec des montants de rente différents. En pratique, une rente de 800 à 1 500 € en GIR 1-2 peut compléter l’APA et les aides publiques pour financer le reste à charge en EHPAD ou une aide intensive à domicile.
Certains contrats ne couvrent que la dépendance totale, ce qui laisse sans indemnisation une période parfois longue où l’autonomie est réduite mais pas complètement perdue. Lorsque vous examinez une assurance dépendance, vérifier la définition précise de la dépendance, le barème utilisé et les cas de contestation prévus par le contrat est indispensable pour éviter les mauvaises surprises.
Rente dépendance, capital dépendance et services d’assistance à domicile : quelles formules choisir ?
Deux grandes familles de garanties coexistent : la rente dépendance, versée chaque mois tant que la dépendance est reconnue, et le capital dépendance, versé une seule fois lors de la survenue de l’événement. La rente est adaptée aux besoins récurrents (financement de l’EHPAD, rémunération d’une aide à domicile), tandis que le capital peut servir à aménager le logement ou à acheter du matériel (lit médicalisé, monte-escalier).
Les contrats modernes associent de plus en plus une rente à des services : coordination médicale, informations aux aidants, plateforme de téléassistance, assistance aux démarches pour l’APA. Cette dimension « services » est cruciale, car la dépendance ne se limite pas à un problème financier, c’est aussi une organisation quotidienne complexe pour vous et vos proches.
Âge d’adhésion optimal à une assurance dépendance : simulations à 55, 60 et 65 ans
L’âge d’adhésion conditionne fortement le montant de la cotisation. À 55 ans, la prime pour une rente de 1 000 € peut être deux fois plus faible qu’à 65 ans. Toutefois, plus l’adhésion est précoce, plus longtemps vous payez. La bonne approche consiste à simuler plusieurs scénarios : souscription à 55, 60 et 65 ans, avec les mêmes montants garantis, puis comparer le coût total sur la durée.
Économiquement, un point d’équilibre se situe souvent entre 55 et 62 ans, quand l’état de santé est encore stable et que la sélection médicale reste favorable. Adhérer après 70 ans reste possible dans certains contrats, mais les primes deviennent très élevées et les exclusions ou délais de carence plus fréquents. Anticiper permet aussi d’éviter un refus après la découverte d’une pathologie neurologique ou d’une maladie invalidante.
Coordination avec l’APA, la PCH et les aides des caisses de retraite (AGIRC-ARRCO, CNAV)
L’assurance dépendance ne remplace pas les aides publiques, elle les complète. L’APA (Allocation personnalisée d’autonomie) finance une partie des dépenses liées à la perte d’autonomie en fonction du niveau de GIR et des ressources. La PCH (Prestation de compensation du handicap) peut intervenir pour certains aménagements ou aides humaines. Les caisses de retraite, comme l’AGIRC-ARRCO ou la CNAV, disposent aussi de fonds d’action sociale pour le maintien à domicile.
Une bonne stratégie consiste à calibrer la rente dépendance sur le reste à charge estimé, après prise en compte de ces aides. De nombreux assureurs mettent d’ailleurs à disposition des simulateurs d’APA et de PCH pour dimensionner correctement la garantie. L’objectif n’est pas de « sur-assurer » mais de sécuriser un niveau de vie décent, en évitant que la dépendance ne fragilise financièrement le conjoint survivant ou les enfants.
Assurance prévoyance senior : couverture décès, obsèques et incapacité de travail après 60 ans
Contrats de prévoyance décès après 60 ans : capital garanti pour le conjoint et les héritiers
Après 60 ans, l’assurance décès n’est plus qu’un outil de protection de revenus, elle devient aussi un instrument d’anticipation successorale. Un contrat de prévoyance décès prévoit le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré, quelle qu’en soit la cause (sous réserve des exclusions). Ce capital peut servir à maintenir le niveau de vie du conjoint, à aider un enfant handicapé, ou à compenser l’absence d’assurance-vie suffisante.
Les montants garantis sont souvent compris entre 10 000 et 150 000 €, avec des primes croissantes selon l’âge d’adhésion et l’état de santé. Plus vous souscrivez tard, plus le coût augmente, et certains contrats ne sont plus accessibles après 70 ou 75 ans. La précision de la clause bénéficiaire et la fiscalité applicable, notamment en cas de cumul avec un contrat d’assurance-vie, sont deux éléments centraux à analyser.
Assurance obsèques : financement du cercueil, crémation, marbrerie et organisation des funérailles
Les frais d’obsèques représentent en moyenne entre 3 500 et 4 500 €, avec des écarts importants selon la région, le type de cérémonie, l’inhumation ou la crémation, et les prestations de marbrerie. Une assurance obsèques permet de constituer un capital dédié (souvent entre 3 000 et 8 000 €), versé rapidement au bénéficiaire ou directement à l’opérateur funéraire.
Au-delà de l’aspect financier, certains contrats prévoient une prestation d’assistance pour l’organisation des funérailles : respect de vos volontés, aide administrative, accompagnement psychologique pour les proches. C’est un moyen concret d’éviter que vos enfants ou votre conjoint aient à gérer seuls, en urgence, des décisions coûteuses dans un contexte émotionnel difficile, tout en allégeant les droits de succession sur ce poste précis.
Indemnités journalières et invalidité permanente pour les seniors encore en activité ou en cumul emploi-retraite
De nombreux seniors restent en activité au-delà de 60 ans, que ce soit à temps plein, à temps partiel ou en cumul emploi-retraite. Pour eux, une assurance prévoyance incluant des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail ou une garantie d’invalidité permanente garde tout son sens. Un accident ou une maladie grave peut interrompre une activité indépendante ou salariée et réduire fortement des revenus encore nécessaires.
Les contrats destinés aux seniors actifs prévoient généralement :
- un délai de franchise adapté (par exemple 7, 15 ou 30 jours) avant le versement des indemnités journalières ;
- une couverture de l’invalidité professionnelle ou fonctionnelle, avec barème détaillé ;
- des exclusions spécifiques au-delà de 65 ans, à examiner attentivement.
Pour un senior en cumul emploi-retraite, ces garanties servent de filet de sécurité supplémentaire, en complément des pensions déjà liquidées, afin de préserver le projet de fin de carrière ou l’activité entrepreneuriale.
Clauses bénéficiaires, fiscalité des capitaux décès et articulation avec l’assurance-vie
Les contrats de prévoyance décès et d’assurance obsèques obéissent à des règles fiscales et civiles particulières. La rédaction de la clause bénéficiaire est fondamentale : désignation nominative, « mon conjoint, à défaut mes enfants nés ou à naître », ou répartition par pourcentage. Une clause mal rédigée peut engendrer des conflits ou une imposition plus élevée qu’anticipée.
Sur le plan fiscal, les capitaux décès des contrats souscrits avant 70 ans bénéficient souvent du même régime que l’assurance-vie (abattements, taxation au-delà d’un certain seuil), alors que ceux souscrits après 70 ans relèvent d’un régime différent. L’articulation entre prévoyance décès et assurance-vie doit donc être pensée globalement, en lien avec votre stratégie patrimoniale : protection du conjoint, égalisation entre enfants, aide à un proche fragile, ou optimisation des droits de succession.
Tarification et sélection médicale des assurances seniors : questionnaires de santé, surprimes et exclusions
Questionnaire médical après 60 ans : antécédents, traitements lourds, hospitalisations récentes
À partir de 60 ans, la plupart des contrats d’assurance senior (dépendance, prévoyance décès, parfois mutuelle haut de gamme) requièrent un questionnaire médical. Celui-ci porte sur vos antécédents (AVC, infarctus, cancer, chirurgie importante), vos traitements en cours, vos hospitalisations récentes, votre poids, votre consommation de tabac ou d’alcool. Dans certains cas, un bilan médical complémentaire est demandé (prise de sang, électrocardiogramme).
Ce questionnaire sert de base à la sélection médicale : acceptation standard, surprime, exclusions ciblées, voire refus. Y répondre avec sincérité est essentiel, car une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre. Mieux vaut signaler une pathologie connue et accepter, si nécessaire, une prime ajustée plutôt que de courir le risque d’un refus d’indemnisation au moment où la famille en aura le plus besoin.
Surprimes liées aux pathologies chroniques (hypertension, BPCO, diabète de type 2) chez les seniors
Certaines pathologies chroniques fréquentes après 60 ans, comme l’hypertension artérielle, le diabète de type 2, la BPCO ou les antécédents coronariens, entraînent des surprimes ou des limitations de garanties. Le niveau de surprime dépend du contrôle de la maladie (équilibre glycémique, tension stabilisée, absence de complications) et de l’ancienneté du diagnostic.
Par exemple, un diabète de type 2 bien équilibré depuis plusieurs années peut générer une surprime modérée, tandis qu’une BPCO avancée avec hospitalisations récentes peut conduire à un refus d’assurance dépendance. D’où l’intérêt d’anticiper la souscription avant que les complications ne se multiplient, et de comparer les politiques de souscription de plusieurs assureurs, car elles ne sont pas uniformes sur le marché.
Exclusions de garantie fréquentes : affections dorsales, troubles psychiatriques, maladies préexistantes
Les exclusions de garantie constituent un point souvent sous-estimé par les seniors. Dans les contrats de prévoyance, les affections dorsales (lombalgies, hernies discales) ou les troubles psychiatriques peuvent être exclus, notamment pour les indemnités journalières ou l’invalidité. Certaines maladies préexistantes au moment de la souscription ne sont pas couvertes, ou ne le sont qu’après un certain délai (délai de carence).
Pour les assurances dépendance, les pathologies neurodégénératives déjà diagnostiquées, comme la maladie d’Alzheimer ou certaines démences, font généralement l’objet d’un refus ou d’une exclusion. La lecture approfondie des conditions générales et des limitations (franchises, plafonds, exclusions territoriales) est primordiale. Un accompagnement par un courtier spécialisé en assurance senior peut aider à décrypter ces clauses et à éviter les pièges.
Différences de tarification entre mutuelles, sociétés d’assurances et institutions de prévoyance
Le marché de l’assurance senior est porté par trois types d’acteurs : les mutuelles (régies par le Code de la mutualité), les sociétés d’assurances (Code des assurances) et les institutions de prévoyance (plutôt orientées vers les contrats collectifs). Les logiques de tarification et les politiques de sélection médicale diffèrent sensiblement d’un acteur à l’autre.
Les mutuelles privilégient souvent la solidarité entre adhérents, avec moins de sélection individuelle mais des hausses de cotisations par tranche d’âge. Les assureurs privés ajustent plus finement la prime au risque individuel, avec des questionnaires de santé plus détaillés, mais aussi des offres très ciblées pour les seniors en bonne santé. Les institutions de prévoyance interviennent surtout via les contrats de groupe, y compris pour les retraités issus d’une même branche professionnelle. Comparer ces approches permet de trouver l’équilibre entre tarif, niveau de garanties et souplesse médicale adapté à votre profil.
Optimiser son assurance senior : comparateurs en ligne, contrats responsables et dispositifs légaux
Comparateurs de mutuelle senior (LeLynx, LesFurets, MeilleureAssurance) et critères avancés de tri
Face à la multiplication des offres, les comparateurs en ligne spécialisés dans la mutuelle senior représentent un outil précieux. Ils permettent, en quelques minutes, de confronter plusieurs dizaines de contrats sur des critères homogènes : niveau de garanties en hospitalisation, optique, dentaire, audiologie, prise en charge des dépassements d’honoraires, délais de carence, assistance à domicile.
Pour utiliser efficacement ces plateformes, l’important est de définir clairement vos priorités : renforcement sur les prothèses dentaires et implants, accent sur l’hospitalisation avec chambre particulière, ou focus sur les audioprothèses et l’optique si vous êtes déjà appareillé. Affiner les filtres selon votre budget mensuel et votre région permet d’identifier les contrats affichant le meilleur rapport remboursements/cotisations pour votre situation personnelle.
Contrats responsables et 100 % santé : impact concret sur le budget des retraités
Les contrats responsables représentent aujourd’hui plus de 90 % du marché de la complémentaire santé. Ils obéissent à un cahier des charges précis en matière de remboursements et ouvrent droit aux bénéfices du dispositif 100 % Santé. Pour un senior, cela se traduit par un reste à charge nul sur un panier de soins défini en optique (lunettes), dentaire (certaines prothèses) et audiologie (appareils de classe I).
Concrètement, le 100 % Santé a permis à des milliers de retraités d’accéder à des lunettes ou à un premier appareillage auditif sans débourser un euro en plus des cotisations. Cependant, ce panier reste limité : dès que vous choisissez des équipements hors panier (verres haut de gamme, prothèses esthétiques, appareils auditifs de classe II), la qualité de la mutuelle senior redevient déterminante. L’intérêt d’un contrat responsable bien calibré est justement d’optimiser la combinaison entre ces paniers réglementés et des remboursements renforcés sur les options hors panier que vous jugez indispensables.
Résiliation infra-annuelle, loi chatel, loi hamon et résiliation à tout moment des complémentaires santé
Depuis décembre 2020, la résiliation infra-annuelle permet de changer de mutuelle santé à tout moment après un an de contrat, sans frais ni pénalité. Combinée aux dispositions de la loi Chatel et de la loi Hamon, cette flexibilité donne un véritable pouvoir de négociation aux seniors. Une augmentation de tarif jugée excessive, une garantie devenue inutile, ou au contraire un besoin nouveau mal couvert, ne nécessitent plus d’attendre la date anniversaire pour ajuster votre protection.
Sur le plan pratique, la résiliation peut se faire par courrier, e-mail, et, depuis juin 2024, directement en ligne « en trois clics » sur le site de l’assureur. Le nouvel organisme peut se charger pour vous des démarches de résiliation, ce qui évite les chevauchements ou les ruptures de droits. Utiliser régulièrement cette possibilité (tous les 3 à 5 ans par exemple) permet d’optimiser en continu le rapport qualité/prix de votre assurance senior, en profitant de la concurrence et des nouveautés du marché.
Contrats individuels vs contrats de groupe retraités (sortie de la mutuelle d’entreprise) : arbitrages financiers
Au moment du départ à la retraite, la question de la mutuelle d’entreprise se pose. La loi Évin permet de conserver la couverture collective, mais sans participation de l’employeur et avec des majorations progressives de cotisation, pouvant aller jusqu’à +50 % par rapport au tarif actif. Dans certains cas, ce maintien est avantageux (garanties élevées, aucun questionnaire médical, absence de limite d’âge), dans d’autres, un contrat individuel senior du marché se révèle beaucoup plus compétitif.
L’arbitrage financier consiste à comparer, à garanties équivalentes, le coût de la mutuelle de groupe « retraité » et celui d’une mutuelle individuelle senior. Il convient aussi de vérifier l’évolutivité des cotisations avec l’âge, la présence ou non de délais de carence, la prise en charge des postes clés (optique, dentaire, audiologie, hospitalisation) et les services associés (assistance, téléconsultation, prévention). Pour un couple de retraités, la simulation conjointe sur plusieurs années permet de visualiser l’impact budgétaire global et d’opter pour la solution la plus protectrice sans sacrifier l’équilibre financier du foyer.